浪漫的二人世界随着宝贝的诞生必将迎来一份甜蜜的责任，要塑造一个快乐宝宝，为宝贝的未来“储备”一份美丽的前景，家庭财务自由的实现是必不可少的。准父母们，准备好了吗？为你的家庭打造一份既完美又实用的快乐宝贝理财计划吧。

团队简介

交通银行[10.85 -2.25%]

丰沃共享厚德载富

沃德财富是交通银行为客户量身定做的服务品牌。“沃德”是财富的一种态度，创造、积累、海纳、共享、取之有道，以服务之“德”，创财富之“沃”。沃德财富谐音同“我的财富”、“获得财富”。

“丰沃共享，厚德载富”是沃德财富品牌的核心价值，“丰沃共享”寓意诚信优质的服务带来丰厚的回报，与您的理想和财富繁荣并进；OTO源自“onetoone”，是沃德财富品牌的LOGO，表达一对一服务的核心理念，包含了团队服务、专业服务、跟随服务等多层含义，强调了一种以沟通、了解为基石，信任、承诺为保障；效率、增值为目的的财富新主张。交通银行将本着细心服务每位客户的理念，让客户的家庭财富与交行的百年品牌共同成长。

投资比率小有利于资产保值增值吗？NO!

综合投资可快速积累资金

■理财顾问：交通银行西安分行贵宾理财顾问张菲菲 王薇 李以恒

■案例：

A先生：28岁，为某公司职业经理人，收入颇丰。

A先生爱人：27岁，全职主妇，育有一子，刚刚出生。

■财务状况：

目前有房产两套，价值100万元，一套自用，一套空置，地理位置优越。汽车2部，当时购买价50万元。3个月定期存款40万元，货币市场基金40万元，现金30万元，股票现值10万元，无任何负债，资产总计270万元。平均工资年收入96000元，年底分红30万元，家庭平均生活费年支出84000元，孝顺父母支出20000元，预计其他年支出1万元。

■财务分析：

1.投资比率过小，不利于资产的保值增值。

2.投资主要集中于短期理财及无风险理财产品，应提高长期及高风险产品的投资。

3.没有任何负债。

4.另一套房屋空置，总资产收益率较低，应将第二套房产出租增加月收入。

5.本人及爱人均无保险保障，家庭整体抗风险能力很低。应增加本人及爱人的保险保障，A先生的寿险、意外险及医疗保险，其爱人的医疗保险和必要的意外险。

■理财目标：

A先生的养老需求。同时计划5年后购买一套价值100万元左右的房产用来自用。孩子教育需求，计划3年后再要一个孩子（A先生夫妇均为独生子女）。进行个人保险规划，获得一定的生命保障和医疗保障。扣除以上目标所需要的现金，余下的资金进行分散投资计划，确保投资收益的最大化。

■理财建议：

1.建立家庭紧急预备金：从现有的储蓄中拿出3.5万元作为家庭应急资金，应急基金金额一般为家庭每月日常支出的3-6陪。

2.养老规划：A先生所处生命周期为成长期，拥有三险一金，爱人无社会保险，建议A先生为其爱人购买社会保险，作为养老的一种保障。以A先生目前所处的生命周期，按照30%的替代率测算养老需求，测算客户60岁养老需求1482567元，即目前投入资产22万元，每年投入1万元，按照5%的综合投资收益率，60岁退休时可积累148万元。根据投资最优化组合，不考虑定期存款，40%的基金，40%的债券基金，20%的国债，即可达到预期收益。

3.教育规划：A先生预计3年后再要一个孩子，到孩子大学毕业，假设学费成长率3%，通胀率4%，则两个孩子未来教育投资折算到现在的现值为24.8万元和30.6万元，合计55.4万元，预计投资收益率5%。建议投资组合选用偏股型基金、债券型基金、基金定投、定期存款及银行理财产品等，根据孩子的上学时间，合理搭配现金流。

4.购房规划：A先生准备4年后购房，投入现有资产15万元，每年再投入18万元，投资于偏股基金及债权基金，设定投资收益率9%。并且将现有一套住房出租，租金月收入2000元，待新房入住后，可再将另一套房屋出租，增加月收入。

5.保险保障规划：由于A先生为家庭主要收入来源，如现金流断裂将对家庭影响较大，综合考虑A先生的保险需求，他可每年用500元购买交通意外险最高赔付200万元，寿险保额需要185万元，由于A先生有社保，可购买大病医疗保险作为医疗辅助。其爱人没有社保，需要购买大病医疗险及10万元意外保险，其两个孩子需要购买医疗保险，由于收入的不稳定性，建议寿险采用期缴方式，其他保险采用趸缴方式，品种采用万能险等险种。

6.综合投资规划：每年现金净流入除去为房产规划储备的18万元资金，全部用来进行综合投资，目前处于经济周期低点，每年的现金净流量用来配置偏股型基金和债券基金，随着点位的上涨，逐渐增加债券基金的比例，减少偏股基金的比例，快速积累资产，提高资产收益率。通过四四三三法则选择基金，即半年，一年，两年的排名均在排名前1/4。 实习记者 师维

收入稳定即可高枕无忧？NO!

合理分配资产资源 完成理财理想

■理财顾问：交通银行西安分行贵宾理财顾问张菲菲 王薇 李以恒

■案例：

B先生：政府公务员，28岁，享有公务员的养老保障，工资收入稳定。

其爱人：某私企会计，27岁，收入中等，但稳定性不高，有三险一金。

■资产状况：

二人有房产一处，购置价格为32万元，贷款22万元，等额本金还款，目前贷款余额18万元。购买汽车一部，价值9万元。B先生每年收入46000元，年底奖金6000元，爱人每年收入40000元，家庭平均生活费年支出26500元，由于客户采用等额本金还款方式，本息预计年还款18000元，则B先生年节余47500元。

■理财分析：

过早购车将增大每月支出，B先生所处生命周期为成长期，应将更多的资源用于资本的积累和对自身“能力”的投资，大宗消费品的购入必将形成流动资产的减值和日常开支的大幅增加，要达成其所有目标，必须通过增加收入来源和控制未来大宗消费品的支出，控制日常开支的方式来实现。

■理财建议：

B先生可根据理财规划，依据自身的风险属性进行投资，在增加收入的同时扩大资产收益率。根据B先生资产结构，其家庭抗风险能力较弱，应购买相应保险来对家庭形成保障。同时要考虑孩子出生后，日常开支必然大幅增加。 实习记者 师维