订一个省钱的贷款方案
在办理个人贷款业务之前,房贷者首先要制订一个省钱的贷款方案,即选择使用住房公积金贷款、商业贷款或是组合贷款。其中,住房公积金贷款利率最低,且还款自由。以15年房贷为例,目前公积金贷款的利率是3.87%,而在一般情况下商业贷款利率最低为4.158%,两者利差28.8个基点。即使以后人民银行加息,公积金贷款利率的上升幅度也低于商业贷款。因此,房贷者在制订贷款方案时应首先用足公积金贷款的额度,然后再选择商业贷款。
有了贷款方案后,购房者还须选定还款方式。还款方式基本有等额本息和等额本金两种。等额本息还款方式每月归还的本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变,还贷压力均衡。等额本金还款方式每月归还的本金相同,利息逐月递减,月还款数呈先高后低,逐月递减,利息总负担较少。两者还款方式相比,等额本金比等额本息的总还款额要少。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者,应选择等额本金的还款方式。
此外,有一个容易被房贷者忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时,一般会产生贷款合同公证费、保险费、抵押登记费、贷款合同工本费、评估等费用,总金额有几千元。大部分银行在发放住房贷款时,这些费用都由房贷者本人承担,但也有少数银行全额免去上述费用,因此,房贷时可以选一个收费较为优惠的银行。