在我国的市场经济体制转型中，“裸婚族”是略显悲情的一群人。好不容易大学毕业该就业了，偏偏国家不包分配了；好不容易找着工作想要安家了，偏偏房价又涨得离谱。于是，一种戏谑而又略带苦涩的提法悄然兴起，这便是“裸婚族”。

　　所谓“裸婚”，就是除了领一张9元钱的结婚证外，没房、没车、没钻戒；不办婚礼、不拍婚纱照、不度蜜月，其核心是没房。

“裸婚族”先分清属性

　　不过，实际上，目前在上海等一些大城市中，真正意义上“全裸”的年轻夫妻并不多，更多的是“没房、没车”的“半裸”。

　　因此在实际理财规划中，应该区分两种情况：一种是尽管自己买不起房，但是父母一辈有房的，我们暂且称之为“隐性裸婚”，就像第一个故事中的小于和小艾；另一种“裸婚”大多是“新上海人”，来到新的城市一切都要靠自己从零开始打拼，我们暂且称之为“显性裸婚”，就像第二个故事中的叶女士和江先生。

　　中国社会正越来越面临老龄化问题。80后是第一代独生子女，家庭结构大多是“4-2-1”型，4位老人、中年的父母再加上一个孩子，从更长远的刚性需求看，只要计划生育基本国策不变，二三十年后家庭数量的锐减会大大降低买房的需求量。对于“隐性裸婚”族来说，即便现在没有房子，也终究可以继承父母一辈的房产；但对于“显性裸婚”族来说，由于户籍因素，买房恐怕仍是一道迟早要迈过去的坎儿。

婚后财产大部分属夫妻共有

　　对于“裸婚”一族而言可能在婚后较长一段时间内不会涉及家庭重大财产的变化，由此产生家庭经济纠纷的可能性也相对较小。同时，由于不存在婚前购买重大财产以及双方家庭对夫妻共同财产出资的复杂性，相对而言，其家庭内部经济关系还是比较清晰的。

　　不过，随着时间的推移以及家庭经济能力的增强，必然会涉及购买房子、汽车等重大财产问题。如以按揭方式购买的房屋、汽车产生的纠纷；投资收益、财产孳息及个人财产增值；公司股份和经营收入、知识产权收益等。

　　对于婚后以按揭方式购买房子、汽车等财产，根据目前我国婚姻法律的相关规定，无论房屋产权登记在夫妻一方名下还是夫妻双方，房屋的所有权人都是夫妻两人，且对于婚后还贷部分，皆为夫妻共同还款。对于夫妻如以个人财产投资于公司或企业所产生的收益，是在婚姻关系存续期间取得的，对该公司或企业生产经营产生的利润部分如股权分红等，应为夫妻双方共同所有。而对于以个人财产购买的债券利息和个人财产存款利息属于法定孳息，虽然取得时间在婚姻关系存续期间，仍应属于个人财产。

对于公司股份和经营收入已成为夫妻共同财产中最复杂的形式，也是离婚财产纠纷矛盾的焦点。对于夫妻在婚姻关系存续期间所得“知识产权的收益”归夫妻共同所有，相关婚姻法律对此已有明确规定，关键在于对“所得”的理解。

　　根据上海法院对离婚案件的粗略统计和分析，新时期的离婚案件出现了两极分化的局面，即“穷离婚”和“富离婚”，这说明“裸婚”并不意味着婚姻生活中不会产生经济纠纷。同时，愿意不愿意“裸婚”也不能用来作为衡量真爱与否的标尺。

　　只能说，不办婚礼、不度蜜月，这种结婚形式倡导的是一种简朴的生活方式；不买房子，让80后不再充当“啃老族”的角色，靠自己的努力创造两个人的未来。“裸婚”摆脱了物质束缚和世俗观念；同时，新人双方的长辈也不应极力反对“裸婚”，它说到底实际上是现代很多年轻夫妻的一种常规生活状态。

准鸳鸯因房子而被棒打拆散

　　斯是租房，惟家则馨

　　“房价上涨，是因为丈母娘需求。”这虽是一句玩笑话，其实多少有些道理。尽管不情愿，但我们还是看到了多少对“准鸳鸯”都是因为房子而被棒打拆散。

　　这当中其实折射了两个更深层次的忧虑，一是对独生子女的溺爱和管束正在禁锢下一代的成长空间，二是整个社会对婚姻的基本态度正在被高房价所扭曲。

　　所幸在前一个故事中，小于和小艾都留学海外，常年的独立生活经历锤炼了他们的生活观念和意志，捍卫了爱情而没有倒在“丈母娘需求”前面。

　　作为“海归”，两人毕业后回上海找份中等收入的工作并非难事，但一开始可能会因为试用期等一些因素收入较低或不太稳定，如果两人能有一些原始积累将大大缓解这方面的隐忧。小于和小艾现在仍在芬兰和日本求学，这两个都是高福利国家，两人可以利用闲暇时间打工赚些钱，如果两人每周各打工20小时，那么每个月至少可以攒下1万多元人民币，提前为回国之后的婚姻生活做经济准备。

此外需要注意的是，人民币的升值预期较强，如果等半年后回国再将打工所赚的钱一次性结汇，可能会蒙受一些汇率损失，因此可考虑分两次汇到国内先行结汇。

　　既不靠公婆买房，又不靠丈人丈母娘送车，在上海租房结婚是个不错的决定。小于和小艾如果生了孩子，可以把孩子的户口寄放在双方父母任一方的家里，只要权衡一下户口落在哪里更有利于孩子今后的入学教育就可以了。“隐性裸婚”其实相当于手握一张若干年后可以行权的房产期权，既然手上有牌当然可以活得洒脱一点。

　　斯是租房，惟家则馨。子曰：“何陋之有？”

“新上海人”为孩子落户必须买房

　　对于“显性裸婚族”来说，买房话题就要凝重许多，究其原因是户籍问题。叶女士和江先生本身都是“新上海人”，两人的户口不是落在单位的集体户口，就是落在人才市场，而这两个地方都没有办法给孩子落户口，而落不了户口对孩子今后的保险、医疗和教育都有非常大的影响。因此，像叶女士和江先生这样的“显性裸婚族”，除非决定将孩子送回老家去接受教育抚养长大，抑或是中国的户籍制度发生重大变革，否则就必须在上海买房。

　　一旦明确了买房的主要目的是给未来的孩子落一个户口，那么下一步该如何走也就更加明晰了。叶女士已经30岁了，既然决定生孩子就不宜再拖，夫妇俩可以考虑买一套较小的二手房，哪怕是只有四五十平方米的一室户也可以，总价控制在80万元以内。这样剔除36万元首付款之后，其余再借20年公积金贷款，用等额本金还款方式头年月供也就3200元左右，以后还会逐年减少。将这套房子稍加装修后直接挂牌出租，如果每月可以收取1000元房租，那么可以将月供支出的压力进一步缩减至每月2200元左右，再加上张江房子每个月2800元的房租支出，夫妇俩每月在房子上的固定支出只要5000元就够了。

　　假使由于生孩子叶女士的收入降至每月3000元，这样夫妇俩的月收入相应降至12800元，扣除5000元月供和房租的固定支出，每月仍有7800元左右的盈余。这样的收入水平在上海虽不能过上什么奢华的日子，但也足以使一家三口能和乐踏实地生活下去，更重要的是为孩子打开了今后在上海成长发展的空间。

　　尽管“裸婚”是高房价逼迫下的产物，但也确确实实给我们一些更深的启示：婚姻确实需要房子，但婚姻绝不仅仅只有房子。

尚无收入的学生族：私订终身

　　1985年出生的小于和女友小艾（皆为化名）是中学同学，现在都在海外求学，一个在芬兰，一个在日本。身在异国的孤独让他们的心走得很近，两年来，他们依靠网络维系着爱情，并且打算硕士毕业后回国发展，在上海建立自己的小窝。不过，飞涨的房价把他们的计划全盘打乱。

　　小于家庭条件一般，父母已经在小于的留学费用上投入了30万元，几乎是他们积蓄的一大半。目前，小于父母家住上海宝山区，另有一处40平方米的老公房在闸北区，市价90万元，现在每月租金2000元补贴家用。他父母认为，小于回国之后若要结婚，可以先住这套房子。

　　小艾家的态度却截然相反。小艾父亲经商多年，条件非常优越，其父甚至答应如果女儿出嫁，愿意买进口宝马车陪嫁。但小艾的母亲提出了一个条件，即男方必须独立购买一套新房作为婚房。在她看来，如果连一套房子都买不起，不可能保证自己的女儿受到足够的呵护和保障。

但小于的父母却认为，与其现在买房子，不如再等等，毕竟房价太高了，这一买就得“伤筋动骨”，把二老一辈子的积蓄全搭进去不算，还要帮着儿子还贷。

　　双方争执不下，小于和小艾于是私下约定，2010年6月毕业后，回上海先租一套像样的新房结婚，即便刚参加工作收入不稳定，也不愿意靠公婆买房、靠丈人丈母娘送车。

　　但他们如何筹划未来的生活，如何合理打算才能告别“裸婚”呢？

已婚的打工族：先要孩子还是先买房

　　叶女士和丈夫江先生都是“新上海人”，1980年出生的两人今年都年满30岁了，但对于眼下的生活状态却皆心存忧虑。五年前他们说服了父母从广州来到上海打拼，当时花了好大力气才做通了父母的工作，租房过起了“裸婚”生活，并信誓旦旦地表示要依靠自己的能力在上海买一套像样的房子。

　　五年过去，夫妻俩的月薪也从最初的税后4000元和4500元分别涨到了现在的8000元和9800元，翻了一倍。虽然如此，夫妻俩却很后悔错过了买房的最佳时机，而未来买房的希望可能变得越来越不现实。

　　现在摆在夫妻俩面前最大的问题在于，是赶紧买一套房子还是赶紧生宝宝。一方面，房价涨势凶猛，现在不买恐怕以后更买不起，另一方面，如果买了房，就意味着两人都要全力扑到事业上，其间如果生宝宝，很可能会影响到收入，出现断供的危险。